Агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Что выбрать?
Агрегатная страховая сумма
Под агрегатной страховой суммой принято понимать сумму денежной выплаты по страховому полису КАСКО, которую страховая компания возмещает по всем страховым случаям, имеющим место в период действия полиса. Каждый уже выплаченный случай, будет автоматически уменьшать последующие выплаты.Это и есть особенность агрегатной страховки, имейте это в виду, когда заключаете соответствующий договор страхования.
Таким образом, когда вы попадаете в ДТП на застрахованном таким образом автомобиле, после расчетов выплаты вы получите денежную сумму на восстановление своего транспорта. Но никто не отменяет такого случая, когда случиться следующая авария. К примеру, это случится через полмесяца, вам также выплатят страховую сумму, однако, уже за минусом ранее выплаченной.
Пример: Общая страховая сумма по договору КАСКО составила 300000 рублей — это оценка страховой компании, и тот максимум, который может быть выплачен при наступлении страхового случая. Через месяц после вступления договора в законную силу вы попадаете в ДТП и страховое возмещение по нему составляете 30000 рублей. После выплаты вам этой суммы произойдет снижение общей страховой суммы и она составит 270000 рублей или 90% от исходных цифр. Следующее ДТП с вашим участие, будет оплачено с учетом снижения. При условии суммы ущерба 50000 рублей, на руки вы получите только 45000 рублей, потому что они составляют 90% от суммы страхового ущерба.
Обратите внимание! Чем больше ДТП будет у владельца такой страховки, тем выше его шансы получить выплату по страховому случаю равную 0 рублей. Соответственно при таком раскладе, КАСКО будет полностью бесполезен.
Кому удобен агрегатный вариант?
Такой вид страхования автомобилей наиболее выгоден опытному и уверенному в своих силах водителю, который редко или вообще никогда не попадает в аварийные ситуации. А если сюда добавить высокую франшизу. То это будет идеальный вариант защиты автомобиля от угона при невысокой ее оплате.
Мелкие неприятности с автомобилем придется компенсировать самому, а вот если случится «серьезный случай», то можно быть уверенным, что выплата по агрегатному полису будет полной и ее вполне хватит на покупку нового транспорта.
Оформляйте такой вид страхования, если:
- Стаж вашего вождения без участия в ДТП длителен и есть полная уверенность в своих силах.
- Место вашего проживания и работы — это небольшой городок или село, где нет интенсивного потока движущегося транспорта.
- Эксплуатирование автомобиля происходит нечасто.
- Автотранспортное средство ночью находится в гараже или другом охраняемом месте.
Обратите внимание! Агрегатную страховую сумму возможно восстановить до начального уровня.
Для осуществления этого вам нужно знать, что базовое КАСКО зачастую имеет неагрегатные страховые суммы, и агрегатный вариант не идет в стандартном предложении при предварительном расчете. И если в момент заключения договора вы выбрали неагрегатный вариант, то вы всегда сможете заключить дополнительное соглашение со своим страховщиком на переход в «агрегатный» вариант КАСКО.
Неагрегатная страховая сумма
Как было сказано выше, базовые договоры КАСКО имеют стандартно закреплённую неагрегатную страховую сумму. В таком случае количество ДПТ и выплат по ним в период действия договора не уменьшают суммы выплат. Аналогично будет и в случае, угона или полного не восстановления автомобиля после ДТП.
Зачастую страхователь самостоятельно выбирает общую страховую сумму, но возможно автоматическое проставление суммы в договоре.
Опытные и уверенные водители предпочитают оформлять агрегатный вариант, т.к. экономия на нем составляет до 10%. И помимо всего такие водители всегда могут восстановить такую сумму до полных 100%, путем внесения определенной денежной доплаты, которую рассчитает страховщик исходя из:
- текущей длительности действия договора;
- суммы, ранее выплаченной по страховым случаям;
- текущего страхового тарифа на ваше транспортное средство.
Автомобили, приобретенные в кредит, в большинстве случаев страхуются именно неагрегатным типом договоров КАСКО.
Что выгоднее?
Решающую роль при ответе на данный вопрос имеет наличие или отсутствие опыта в управлении автотранспортом. При условии, что ваш опыт вождения на высоком уровне и безаварийное вождение имеет приемлемую длительность, тогда выгоднее оформить агрегатный страховой договор.
А вот новичкам, не имеющим такого опыта, лучше и выгоднее заключить договор с неагрегатной страховой суммой. Это касается также и кредитных автомобилей, тут зачастую опыт вашего вождения не будет иметь значения, т.к. это стандартное требование всех банковских структур.
Особенности для ОСАГО
А вот для владельцев полисов ОСАГО, вариант выплат в договоре по агрегатному и неагрегатному типу не имеет существенного значения. Выплаты по таким полисам строго регулируются государством, и вариации их крайне редки в практике.
Общая страховая стоимость состоит из нескольких пунктов, с уже заложенной в них стоимостью именно на законодательном уровне. Исходя из вышесказанного, вопрос выплаты по агрегатным и неагрегатным типам не такой уж существенный при заключении договора ОСАГО для автовладельца.
Агрегатная и неагрегатная франшиза
Для начала разберем сам термин «франшиза». А это, в свою очередь, та часть убытка, которую страховая компания не будет возмещать, ее обязательно прописывают в договоре страхования, исчисляют в процентном соотношении к общей страховой сумме.
В случае агрегатной страховой суммы, франшиза по ней может быть 50/50. Всегда идет закрепление лимита выплат по франшизе для Страхователя (то процентное соотношение, которое автовладелец обязан будет погашать самостоятельно), а все что выше нее должно быть покрыто Страховщиком.
Пример: Агрегатная франшиза на транспортное средство составляет 30000 рублей, соответственно владелец транспорта будет самостоятельно компенсировать ущерб на эту сумму. А вот все что будет свыше нее выплачивает страховая компания.
В случае неагрегатной страховой суммы, франшизы устанавливаются на все страховые случаи отдельно.
Пример: Франшиза по неагрегатному страховому платежу равна 20000 рублей, и при наступлении всех страховых случаев, все, что равно этой сумме автовладелец будет платить самостоятельно. А выплаты, которые осуществит страховая компания, будет покрывать все, что выше этой суммы.
К выбору страхового полиса и метода выплат по нему всегда нужно подходить осознанно и обдуманно. Главное, чтобы желание сэкономить на страховке, не сыграло с вами злой шутки. Не переоценивайте свои умения!
