Введение

Банки постоянно разрабатывают новые программы и продукты. Подключить множество услуг клиент может, не выходя из дома. Миллионы людей используют такую возможность и оформляют кредит или рассрочку онлайн. Некоторые считают, что рассрочка и кредит – это одно и то же. А ведь это два разных продукта банка. Кредиторы пользуются финансовой неграмотностью людей, часто предлагая не самую выгодную программу. Вернее, она принесет выгоду, но больше банку, чем клиенту. Стоит рассмотреть два популярных банковских продукта: кредит и рассрочку.

Кредит

Это вид экономических отношений между кредитором и заемщиком, когда кредитор предоставляет денежные средства заемщику в долг под фиксированный процент и на определенный срок. Условия отношений закреплены договором.

Кредиты бывают 2 видов:

  • Целевые. Их банк выдает на конкретную покупку, например, телефон, велосипед.
  • Нецелевые. При таком виде кредита банком выдаются денежные средства, а в договоре прописывается, что заемщик вправе распоряжаться ими в личных целях, указывать которые не обязан.

Существуют разные формы кредитования. У всех на слуху такой вид кредита, как потребительский. Он самый популярный. Банк дает ссуду, и клиент получает возможность заиметь нужную ему вещь либо деньги. Потребительским кредитом пользуются также организации и индивидуальные предприниматели.

Также кредиты делятся на:

  • кредиты с залогом;
  • кредиты без залога.

Залог – это имущество, которое способно гарантировать кредитору, что он сможет истребовать долг с заемщика. В качестве залога может выступать недвижимость, драгоценные металлы, транспортные средства и др. Обычно кредиты с залогом крупнее.

Рассрочка

разница между рассрочкой и кредитом

Это покупка товаров и услуг при условии погашения их стоимости по частям. Покупатель может использовать товар сразу после оформления рассрочки.

Важно! Проценты, как правило, здесь не платятся, т. е. стоимость товара останется неизменной, без переплат.

Существует 2 способа получения рассрочки:

  • Через банк. Банк играет роль посредника, оказывающего услугу и продающего товар. У клиента нет средств для оплаты выбранного товара, он обращается в банк, оформляет рассрочку и получает желаемую вещь. Остается только вносить ежемесячные платежи.
  • Непосредственно через продающую организацию. Получить такой вид рассрочки можно, подписав договор с организацией, где должны быть указаны сроки оплаты и суммы платежей. После оформления клиент получает услугу и выплачивает ее стоимость в соответствии с условиями заключенного договора.

Внимание! Несмотря на схожесть, можно однозначно сказать: рассрочка – это не кредит, продукты относятся к совершенно разным категориям, отличаются условиями, имеют свои плюсы и минусы.

Отличия рассрочки и кредита

Стороны договора

При оформлении кредита сторонами договора являются банк и заемщик, без посредников.

Рассрочка может быть оформлена в двух вариантах. В случае предоставления рассрочки банком в договоре будут указаны три стороны: банк, продавец и покупатель. Когда организация дает рассрочку, договор заключается между организацией и заемщиком.

Проценты

Клиент, взявший кредит, обязуется, помимо общего долга, выплачивать проценты по нему.

В ситуации с рассрочкой проценты не предусмотрены (редко бывает установлен минимальный процент). Заемщик платит только сумму, в которую оценен товар или услуга.

Предмет финансирования

Кредит можно взять на любые личные цели.

Рассрочку можно оформить только на покупку определенного товара или услуги.

Какие документы нужны?

Для получения кредита придется собирать документы, особенно много их требуется для оформления ипотечного договора.

Рассрочку клиент может взять, предоставив только паспорт.

Первый взнос

Первый взнос не требуется для получения кредита (исключение составляют ипотека и автокредит).

Правила оформления рассрочки предусматривают первоначальный взнос в размере до 30 %.

Сколько времени рассматривается заявка?

Кредитная заявка может быть на рассмотрении до 10 суток.

Рассрочка находится на рассмотрении не более часа.

Кредитная история

Если клиент хочет взять кредит, он должен учитывать, что банк будет проверять все указанные им данные. А также учитывается кредитная история. В случае если она испорчена, банк, скорее всего, не одобрит заявку.

Рассрочку проще получить, так как кредитная история редко принимается во внимание.

Закрытие договора

кредит или рассрочка

При досрочном закрытии кредита заемщик может быть оштрафован.

Важно! В договоре обязательно должна быть информация о возможности штрафа.

Объяснить данное условие можно тем, что банк в этом случае теряет проценты, а значит, часть выгоды.

При рассрочке, напротив, в интересах кредитора раньше получить деньги, так как проценты не начисляются. Штрафов за досрочное погашение нет.

Кредит или рассрочка?

Что лучше или хуже, сказать сложно. Каждую ситуацию нужно рассматривать индивидуально. Ниже освещены преимущества и недостатки каждого из двух представленных банковских продуктов.

Плюсы кредита

  • Большой диапазон по срокам. Кредит можно взять даже на 25 лет.
  • Благодаря длительным срокам общий долг можно поделить на много месяцев и выплачивать взносы комфортными для себя суммами.
  • Первоначальный взнос не требуется. Даже если в кошельке нет денег, вы сможете получить желаемое.
  • Сразу после оформления кредита покупатель становится собственником приобретенного товара.

Минусы кредита

  • Проценты. Заемщик вынужден переплачивать, так как банк начисляет процент за оказание услуги.
  • Большой пакет документов. Требования банка довольно высокие для участников кредитных программ. Заемщику придется потратить время на сбор необходимых документов.
  • Рассмотрение кредитной истории. Обладателям плохой кредитной истории, вероятно, будет отказано в кредите, а если он будет одобрен, то на менее выгодных условиях.
  • Залог. Банк может настаивать на поручителе или залоге для обеспечения кредитных обязательств.
  • Заемщик может потерять залоговое имущество, если не выполнит условия договора.

Плюсы рассрочки

  • Отсутствие процентов. Пожалуй, это самый ощутимый плюс.
  • Можно оформить рассрочку, если в наличии лишь паспорт.
  • Заявка рассматривается в кратчайшие сроки, деньги выдаются сразу после заключения договора.
  • Залог и поручитель не требуются при данном виде займа.

Минусы рассрочки

  • При большой сумме долга ежемесячные платежи будут крупными, так как сроки, на которые выдается рассрочка, весьма короткие.
  • Требуется первоначальный взнос, который может отсутствовать у заемщика в данный момент, поэтому рассрочка не всегда доступна.
  • Стоимость товара завышается, проценты включены в цену. Покупатель все равно переплачивает.
  • Собственностью покупателя приобретаемый товар станет лишь по завершении выплат.

Заключение

Финансовая грамотность крайне важна в современном мире. Всегда читайте договор, прежде чем подписать. И не стесняйтесь уточнять у сотрудников организации, где оформляете заем, все интересующие вопросы. В случае каких-либо сложностей обратитесь к профессиональным юристам. https://tyumen.kredita.net/ Компания «Кредита нет» поможет решить любые вопросы по долговым обязательствам. Речь идет не только о кредитах. По 127 Федеральному закону списать можно долги по ЖКХ, налогам, распискам, а также микрофинансовые займы. Консультация бесплатная. Обратитесь к людям, имеющим большой опыт решения сложных проблем.