Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Случаи перехода долга после смерти заемщика

После смерти заемщика долг перед банком автоматически переходит в порядке очередности:

1. К созаемщику. Обычно таковыми являются супруги, дети и родители при взятии ипотеки.
2. К поручителю. Чаще всего, лица, ставшие гарантами, подписывают договор формально. В результате средства по долгу умершего заемщика приходится взыскивать через суд.
3. К наследникам. После принятия наследства к ним переходит не только имущество, но и долги умершего наследодателя.

При этом банковское учреждение вправе предпринять в отношении кредита несколько вариантов действий:

• признать задолженность безнадежной;
• компенсировать долг за счет предмета залога;
• потребовать погашения долга с наследников.

Закон определяет, что в случае смерти заемщика погашение долга по кредиту согласно статье 1175 ГК РФ становится обязанностью его наследников. При этом закон не разграничивает особенности вступления в наследство:

1. по закону;
2. по завещанию;
3. очередность наследования;
4. оценка имущества;
5. и другие.

В любом случае кредиторов интересует получение всей суммы долга, а не лица, которые его будут возвращать. Поэтому в большинстве случаев, банки предъявляют суммы неоплаченных кредитов наследникам или страховым компаниям. Лишь в крайних случаях размер неоплаченной ссуды причисляется к безнадежным долгам.

Принятие наследства и выплата кредита

Наследство представляет собой имущество, оставшееся после смерти близкого человека. Оно достается людям на различных основаниях, но оставляет их свободными в выборе принимать или отказаться. Дело в том, что наравне с жилплощадью, землей, машиной и прочими предметами и правами к наследникам переходят и долговые обязательства.

Официальное оформление документов о переводе кредита после смерти заемщика на заинтересованных лиц может происходить только после вступления права наследования в законную силу. Соответственно, банки могут предъявить сумму долга не ранее, чем через шесть месяцев после смерти должника.

Наследники могут в добровольном порядке согласиться погасить оставшуюся задолженность. Тогда банки заключают с ними дополнительное соглашение, по которому в последующем ведутся стандартные расчетные операции. В противном случае все спорные вопросы рассматриваются в суде.

Доли в наследовании долга по кредиту

При распределении кредитных долгов после смерти плательщиков банки должны учитывать законность обстоятельств предъявления конкретных сумм:

• Ограничение размера суммы к возврату объемом наследованного имущества. Например, если наследство оценено в 100 тыс. рублей, то наследник не будет выплачивать долг больше этой суммы. При этом его собственное имущество является неприкосновенным.
• В случае, если в наследство заемщика вступает несколько человек, то задолженность распределяется между ними пропорционально полученным оцененным долям.
• Когда в состав наследства входит залоговое имущество, то погашение кредита можно осуществить за счет средств, полученных от его продажи.
• При отсутствии наследников, банк вправе подать в суд с просьбой продажи имущества заемщика для погашения его долгов.
• При участии в наследовании несовершеннолетнего ребенка, доля долга переходит к нему, но выплату кредита производят его законные представители.

Начисление процентов после смерти заемщика

Что касается процентов по кредиту, то банки продолжают их начислять даже после смерти заемщика. При этом выплачивать их предстоит наследникам.Несмотря на то что банки не вправе запросить досрочное погашение ссудной суммы от наследователей, они могут начислять штрафы, пени и неустойки за время просрочки, образующейся уже после смерти должника. Иными словами, в наследство вступают только через шесть месяцев после смерти родного человека, а долг переходит с момента законного, а не фактического принятия наследственного имущества. Гражданское законодательство гласит, что имущество, права и обязанности переходят к наследникам в день смерти владельца.

Как избежать выплаты кредита после смерти заемщика?

Хоть ГК РФ и гласит, что при принятии в наследство к лицам, его получающим, переходит как имущество, так и долги наследодателя, существует несколько нюансов, позволяющих избежать выплаты кредита после смерти заемщика:

1. Основной и действенный способ – это отказ от принятия права наследования. Для этого потребуется заверить у нотариуса свое письменное нежелание принимать чужое имущество и долги в течение шести месяцев со дня смерти близкого человека. Отказ проводится в отношении всего объема наследства и не может быть аннулированным.
2. В некоторых случаях от кредитных долгов наследников может освободить договор страхования, заключенный заемщиком. Многие банки, выставляют обязательным условием страхование жизни и здоровья будущего плательщика. В результате смерть должника приведет к выплате его задолженности страховой компанией.
3. Как вариант, бывает ситуация, когда кредит предоставлен на приобретение конкретного имущества, например, ипотека или автокредит. В таком случае наследникам, не имеющим к нему отношения, участвовать в выплате задолженности не придется.

Чтобы избежать лишних недопониманий и судебных споров, будущим наследникам, лучше заранее уточнить информацию в отношении долгов, которые могут к ним перейти. Получив ответ, родственникам умершего должника стоит:

• Сообщить банку о смерти заемщика, что позволит притормозить процесс начисления кредитных пеней и неустоек.
• Отложить внесение платежей до момента вступления в наследство.
• Отказаться от уплаты оставшегося кредита, если наследнику не полагается получение имущества.