Довольно часто банки предоставляют услугу овердрафт для юридических и физических лиц. Это краткосрочное кредитование клиентов в случае необходимости погашения ими банковских документов, если на лицевом счету недостаточно собственных средств. То есть, банк полностью оплачивает текущие документы, при этом со счёта лица снимаются все деньги, а недостающую сумму банк погашает за счёт собственных средств, которые становятся кредитными для клиента. Это и называется овердрафт.

При этом различие с обычным кредитом в том, что овердрафт необходимо погасить в первую очередь и в полном объёме за счёт первого же положительного остатка на счету клиента. Списание средств обычно происходит уже на следующее утро либо в конце операционного дня автоматически. Проценты по овердрафту обычно на порядок выше, чем по обычному кредиту.

Для физических лиц овердрафт – это перерасход предоставляемого кредита, допускаемый банком в случае потребностей клиента. К примеру, у вас на счету 10 000 личных либо кредитных средств, а вам необходимо совершить покупку на 12 000. Банк разрешает вам произвести полную выплату, при этом разница в 2000 – это овердрафт, который необходимо погасить в первую очередь в самые короткие сроки. Остальные 10 000 выплачиваются вами по стандартному графику платежей, указанному в договоре (при кредитных средствах).

Особенности и виды

Этот вид кредитования имеет несколько особенностей. Во-первых, погашение овердрафта банком происходит ежедневно и автоматически в конце каждого оборотного дня за счёт положительного остатка денег, но только после погашения всех текущих счетов. В течение дня банк не имеет права остановить какие-либо оплаты из-за перечисления средств в счёт уплаты овердрафта.

Во-вторых, процент за пользование этого кредита начисляется лишь на фактический остаток, поэтому, если на счёт регулярно поступают средства, задолженность и проценты по ней быстро снижаются.

В-третьих, так как это краткосрочный кредит, владелец счёта, на котором образовался овердрафт, обязан минимум один раз в месяц его полностью погасить. Производится это путём зачисления денежных средств на свой расчётный счёт, которые списываются банком автоматически в счёт уплаты кредита.

Существуют различия видов овердрафта для физических и юридических лиц. Для обычных людей этот вид кредитования делится на:

  • разрешённый;
  • неразрешённый.

В первом случае возможно использование банковских денежных средств в сумме, чётко указанной в договоре. Если же эта сумма будет превышена, возникает неразрешенный овердрафт, который необходимо погасить в максимально короткие сроки, буквально за несколько дней, иначе банк имеет право выставить штрафные санкции. Поэтому, если на вашей кредитной карте есть подобная услуга, будьте предельно внимательны, так как банки иногда не ставят автоматические ограничения на снятие разрешённой суммы и, не отслеживая движение денежных средств, может возникнуть неразрешенный овердрафт, проценты по которому намного выше и возможны штрафные санкции.

Виды овердрафта для юридических лиц

 

Для предпринимателей существуют четыре основных вида овердрафта, которые предлагают сегодня банки:

  • стандартный;
  • авансовый;
  • под инкассацию;
  • технический.

Стандартный овердрафт. Клиенту (юридическому лицу) разрешается пользоваться определёнными денежными средствами банка для погашения текущих расходов и платёжных документов в случае, если собственных средств на личном счёте недостаточно. При этом устанавливается определённый лимит этого кредита, который рассчитывается банком самостоятельно и отдельно по отношению к каждому клиенту зависимо от суммы его ежемесячных оборотных средств по счёту.

Авансовый овердрафт предоставляется банком для привлечения или возврата клиента на обслуживание и пользование услугами банка. Этот кредит предлагается не всем юридическим лицам, а лишь тем, что удовлетворяют запросы банка в его надёжности.

Овердрафт под инкассацию может быть предложен юридическим лицам, у которых не меньше 75% оборотных средств составляет выручка по инкассации, то есть та, которую клиент ежедневно самостоятельно сдаёт в банк для внесения на свой расчётный счёт.

Этот кредит удобен тем юридическим лицам, у которых собственные денежные средства на счёт поступают лишь после инкассации, а многие текущие платежи необходимо производить в первой половине дня. В итоге расчёты производятся за счёт банковских средств и после внесения наличных денег овердрафт погашается. Так как проценты по нему насчитываются в конце банковского расчётного дня, то на них можно сэкономить, если кредит будет ежедневно погашаться полностью.

Технический овердрафт. Этот кредит может быть предоставлен банком и не учитывая его финансовое состояние, если клиент имеет гарантии будущего поступления средств, например, если предполагается возврат депозита или продажа валюты на бирже.

В каждом банке существуют свои методики расчёта лимита предоставляемого овердрафта, сумма которого пересматривается ежемесячно, основываясь на изменении текущего состояния дел клиента, его денежные поступления, кредиты, оборот средств и т. п. Обычно он составляет определённый процент от среднего показателя денежных поступлений на счёт клиента за один усреднённый месяц (за основу берут данные последних трёх-шести месяцев).

Как получить овердрафт?

Порядок получения овердрафта для физических и юридических лиц также значительно отличается. Для обычных граждан этот процесс намного проще и банки к нему относятся более лояльно, чем при предоставлении обычного кредита. Это происходит по причине того, что овердрафт – краткосрочный кредит (максимум за месяц его необходимо погасить), денежные суммы при этом небольшие, а процент банковского вознаграждения более высокий.

Для получения овердрафта необходимо обратиться в банк, где у вас имеется текущий карточный счёт, написать заявление и предоставить необходимые документы. Список документов у каждого банка разный, некоторые даже не требуют справку о доходах, им достаточно одного паспорта. Заявка обычно рассматривается не более четырёх дней.

Но чтобы точно быть уверенным, что даже самый требовательный банк предоставит вам этот кредит, вы должны соответствовать следующему:

  • иметь постоянную прописку в области, обслуживаемой банком;
  • иметь непрерывный трудовой стаж (чем больше, тем лучше);
  • не иметь задолженностей перед банком по другим кредитам;
  • иметь положительную финансовую историю (кредитную, депозитную);
  • иметь ежемесячные доходы для пополнения своей карты и погашения овердрафта.

Прежде чем оформлять этот кредит или воспользоваться уже имеющимся, не забудьте узнать все о процентах и комиссиях по нему, так как они могут сильно различаться в разных банках. Некоторые банки могут брать процент за саму операцию, служивую фактом открытия овердрафта, плюс комиссию за обслуживание счёта до тех пор, пока этот кредит не закроется, плюс процент, начисляемый на саму денежную сумму, взятую по овердрафту. Если вам необходимо обналичить денежные средства, воспользовавшись овердрафтом, за это также может быть начислена отдельная комиссия.

Получение овердрафта юридическими лицами

Для предпринимателей процедура получение овердрафта несколько сложнее. Это считается льготная форма кредитования и предоставляется банками лишь для клиентов, имеющих стабильное финансовое положение и необходимость в овердрафте для погашения текущих расходов при временном отсутствии личных денежных средств на счёте.

Предоставляют банки овердрафт лишь своим клиентам, имеющим открытый счёт на расчетно-кассовое обслуживание и соответствующим следующим требованиям (они могут отличаться в разных финансовых организациях):

  • устойчивое финансовое положение юридического лица;
  • отсутствие неоплаченных требований по счёту или претензий к нему (картотека №2);
  • стабильность работы в данном банке либо в других банках (хорошая кредитная и дебитная история) по основному счёту не менее полугода;
  • наличие постоянных денежных поступлений на счёт и оборотов по нему (не менее трёх в неделю либо двенадцати в месяц);
  • не менее одного года успешной работы по своему основному виду деятельности.

Для открытия овердрафта с юридическим лицом заключается отдельный договор кредитования либо дополнительное соглашение к существующему контракту на кредитно-кассовое обслуживание. В нём указываются все основные условия, размер предоставленного кредита, максимально допустимые сроки его погашения и процентная ставка. При этом лимит суммы пересматривается банком ежемесячно и может меняться в зависимости от финансового положения клиента и соблюдения им всех условий договора, а также своевременного погашения овердрафта.

Также для получения овердрафта, к стандартному пакету документов необходимо будет представить справки из всех банков, где у юридического лица открыты расчётные счета, в которых будет указано наличие либо отсутствие требований к счёту (картотека №2), задолженности по кредитам и оборот средств не менее чем за полгода.

При желании получить технический овердрафт, необходимо подать в банк заявку, в которой будет подробно расписана операция, благодаря чему клиент ожидает поступление средств на свой счёт и конкретная дата этого поступления. Также необходимо будет предоставить копии всех договоров и документов, подтверждающие факт данных предполагаемых поступлений.

Погашение этого кредита

С помощью овердрафта погашаться могут все счета, предоставляемые клиентом к оплате. При этом сам кредит закрывается за счёт оставшихся наличных средств на счету юридического лица в конце расчётного банковского дня и ни в коем случае не в ущерб текущим оплатам в течение дня. Клиент должен обеспечить наличие на текущем счёте средств для списания овердрафта. Стоит помнить, что нет необходимости покрывать весь долг ежедневно, но максимальный срок кредитования обычно составляет один месяц (если иное не оговорено сторонами дополнительно), то есть раз в месяц текущий овердрафт должен быть погашен полностью.

На погашение овердрафта идут все средства, которые поступают на расчётный счёт юридического лица. То есть, если к концу операционного дня на счету клиента, после закрытия всех регулярных платежей, образовался положительный остаток, позволяющий закрыть овердрафт полностью, это происходит автоматически. При наличии положительно остатка средств нельзя часть из них направить на частичное погашение овердрафта, а остальное оставить на счету для будущих платежей.

Если возникает просрочка погашения задолженности по овердрафту, все поступающие средства первоначально идут на погашение процентов и штрафных санкций по кредиту, а только потом на покрытие основной суммы задолженности.

Комиссия за право пользования овердрафтом обычно на порядок больше, чем основным кредитом и состоит из процентов за использование заёмных средств и комиссионного вознаграждения банка за предоставление этой услуги. При этом проценты начисляются на остаточную сумму кредитования в конце каждого банковского дня.

Недостатки и достоинства

Овердрафт, конечно, очень удобная услуга для юридических лиц, когда необходимы расчётные средства на оплату текущих либо срочных счетов, а поступление собственных по какой-либо причине задерживается. Также он удобен и для обычных граждан, когда не хватает собственных денег для покупки определённого товара. Однако он имеет ряд недостатков.

В первую очередь — это, конечно же, высокая процентная ставка, которая иногда может достигать 30%, тогда как при обычном кредите она в районе 15–23%. Однако, некоторые банки предоставляют льготный период, во время которого проценты на заёмные средства могут не начисляться. При этом помните, что комиссия за саму услугу никуда не денется.

Также плюсом тут можно назвать то, что процентная ставка начисляется лишь на остаточную сумму долга в конце каждого банковского дня, то есть, если вы на следующий же день вернули банку всю сумму овердрафта, вы заплатите комиссию лишь за сутки пользования средствами. При обычном же кредите, независимо от сроков погашения, процент начисляется на весь месяц использования средств.

Также минусом этого кредита является его ограниченность. Лимит овердрафта зависит от официального дохода физических лиц либо оборота средств у предпринимателей и обычно составляет лишь определённый процент от этих денег и увеличить его невозможно.

Каждое физическое или юридическое лицо должно самостоятельно решать, пользоваться ли овердрафтом, так как это может быть как краткосрочной финансовой помощью, так и кредитной ловушкой. Необходимо взвесить все плюсы и минусу и решить, что будет выгодно в каждый определённый момент.