Как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги

В соответствие с Федеральным законом РФ № 40-ФЗ от 01.07.2003, страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) – обязательное требование, предъявляемое каждому автовладельцу на территории РФ. Однако вследствие различных обстоятельств действующая страховка может потерять актуальность для страхователя, тем самым вызвав закономерный вопрос о том, как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги.

Когда можно досрочно расторгнуть договор ОСАГО

Возможность досрочного расторжения действующего страхового договора ОСАГО по инициативе страхователя предусмотрена на законодательном уровне. Застрахованное лицо вправе требовать расторжения в любой момент действия договора, вне зависимости от обстоятельств, ставших причиной расторжения.

Также страхователь имеет право на возврат части денежных средств, внесённых им ранее в качестве страховой премии. Однако претендовать на возврат можно лишь при условии наличия на то законодательно установленных оснований. К наиболее распространённым ситуациям, в ходе которых страхователи (либо выступающие с их стороны лица) требуют досрочного расторжения страховки, относятся:

1. Смена автовладельца (например, при продаже либо дарении автомобиля);
2. Смерть автовладельца (либо страхователя в случае, если это разные лица);
3. Утрата автомобиля (например, вследствие угона или критической поломки авто после ДТП);
4. Прекращение страховой компанией, оказывавшей услуги по ОСАГО, своей целевой деятельности (например, по причине ликвидации или отзыва лицензии).

Согласно нормам законодательства, лишь означенные случаи предполагают возврат денег застрахованной стороне. Иными словами, если страхователь инициирует расторжение договора по любой иной причине (например, из-за отсутствия возможности эксплуатации автомобиля вследствие лишения прав), то страховщик имеет законное право отказать в возврате денег.

Приведённые ниже примеры актуальны как для бумажных, так и электронных версий страховки.

Расчёт суммы остатка

Сумма, подлежащая возврату при досрочном расторжении договора ОСАГО по инициативе страхователя, рассчитывается по формуле:

Σ = (Σ_X – 23 %) × T, где:

• Σ – сумма, подлежащая возврату (в руб.);
• Σ_X – сумма внесённой страховой премии (в руб.);
• 23% – сумма, удерживаемая страховщиком (рассчитывается на основании значения Σ_X);
• T — срок до завершения действия договора (в месяцах), поделённый на 12.

Согласно формулировке Росгосстраха, удержание означенных 23 % осуществляется «по взаимной договоренности сторон»: удерживаемые средства распределяются на отчисления в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) и покрытие издержек конкретной организации-страховщика в размерах 3 и 20 % соответственно. При этом важно отметить, что означенное удержание не имеет прямого законодательного основания. Страхователь вправе оспорить удержание части средств страховщиком в судебном порядке, основываясь на положениях статьи № 958 ГК РФ и п. 34 Правил ОСАГО.

Необходимые документы

Перед подачей заявления о расторжении договора ОСАГО страхователь прежде всего должен подготовить оригиналы и копии всех необходимых документов. Конкретный перечень зависит от причины расторжения. Для того чтобы узнать, какие именно документы потребуются, нужно позвонить в страховую компанию по указанному в договоре телефону.

Базовый комплект документов включает в себя:

1. Заявление о расторжении договора с указанием причины и ссылками на подтверждающие документы;
2. Действующий паспорт страхователя (если владелец и страхователь — разные люди, потребуются паспорта каждого из них);
3. Документ, подтверждающий право собственности на машину (договор купли-продажи, дарственная и т.д.);
4. Действующий полис ОСАГО и платёжные документы, подтверждающие исполнение страхователем своих финансовых обязательств по договору в полном объёме (оригиналы останутся у страховщика).

В зависимости от конкретной ситуации также могут потребоваться дополнительные документы, среди которых:

• Копии акта утилизации и справки о снятии автомобиля с регистрационного учёта;
• Копия ПТС с указанием нового владельца автомобиля;
• Копии свидетельства о смерти автовладельца и документального подтверждения вступления заявителя в наследство;
• Платёжные реквизиты для перевода средств (если правила страховой компании не предусматривают выплат наличными);
• Нотариально заверенная доверенность (если заявление о расторжении договора подаёт представитель страхователя).

Также перед подачей документов целесообразно подготовить дополнительные копии каждого из них и попросить уполномоченного сотрудника компании-страховщика проставить на каждой соответствующие отметки о принятии (дата, печать организации, подпись и должность принявшего сотрудника). Эти копии впоследствии могут быть использованы страхователем в качестве доказательства правомерности своих требований в случае возникновения каких-либо спорных ситуаций со страховщиком.

Порядок возврата средств

Согласно положениям правил ОСАГО, претендовать на возврат средств вправе:

• Законные наследники умершего страхователя и/или собственника;
• Автовладелец (в т. ч. являющийся страхователем);
• Страхователь, пользующийся автомобилем на основании действующей нотариально заверенной доверенности.

Срок подачи документов

Оптимальный срок инициации процедуры расторжения договора зависит от обстоятельств, ставших причиной расторжения:

1. В случае смены владельца автомобиля (например, нужно вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля или дарении), страхователь должен подать документы как можно скорее, поскольку исчисление оставшегося срока действия страховки (следовательно, и подлежащей возврату суммы) начинается лишь с момента принятия означенного заявления страховщиком.
2. В ситуациях, прямо препятствующих наступлению страхового случая (например, в результате смерти владельца или утраты автомобиля), договор ОСАГО автоматически прекращает своё действие в момент наступления подобной ситуации. Соответственно, дата подачи заявления не влияет на размер подлежащей возврату суммы.

Однако в обоих случаях средства возвращаются заявителю лишь по факту подачи соответствующего заявления, укомплектованного всеми необходимыми документами.

Срок возврата

Согласно положениям п. 34 Правил ОСАГО, средства должны быть возвращены не позднее, чем через 14 календарных дней, прошедших с момента принятия сотрудниками организации-страховщика заявления о расторжении.

Исключение — возврат средств наследникам умершего автовладельца (и/или страхователя): в данном случае заявитель получит деньги лишь после законного вступления в право наследования (спустя 6 месяцев со дня смерти наследователя).

Как поступить, если страховая отказывается от выплат

Если, несмотря на наличие законных оснований, страховщик прямо или косвенно отказывается вернуть средства, заявителю прежде всего целесообразно обратиться в РСА, поскольку именно он регулирует деятельность отечественных страховых компаний. Для этого следует направить в адрес РСА соответствующее заявление в комплекте с копиями всех ранее предъявленных страховщику документов. По факту проверки комиссия РСА может обязать страховщика выплатить причитающуюся заявителю сумму, а также принять в его (страховщика) отношении дисциплинарные меры, вплоть до лишения членства в Союзе.

В том же случае, если страховая компания не отказывается от своих обязательств, но задерживает перечисление возврата, нарушая установленный законом срок, заявителю целесообразно обратиться в центральный офис страховщика. В большинстве подобных ситуаций задержки выплат связаны с техническими нюансами процедуры возврата. Если же срок ожидание превышает установленные законом сроки без объективных на то причин, заявителю также следует обратиться в РСА.

В обоих означенных случаях кроме направления жалобы в РСА также можно обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением. Однако судебное разбирательство следует рассматривать лишь в качестве крайней меры вследствие его длительности, а также необходимости дополнительных финансовых затрат.

Взаимосвязь КБМ и досрочного расторжения договора страхования

КБМ (коэффициент бонус-малус) – один из параметров, учитываемых страховщиком при расчёте стоимости отдельно взятого полиса ОСАГО. КБМ каждого водителя индивидуален и ежегодно пересчитывается на основании наличия и количества либо отсутствия выплат по ОСАГО. За каждый безаварийный год значение КБМ снижается, благодаря чему снижается и стоимость оформления нового полиса ОСАГО.

Расторжение договора ОСАГО по инициативе страхователя обнуляет значение КБМ, накопленное в течение действия расторгнутого договора. Иными словами, в нашем случае значение КБМ не подлежит ежегодному пересчёту и остаётся на прежнем уровне.

Страхователь вправе расторгнуть договор ОСАГО в любой момент его действия. При условии наличия на то законодательно установленных оснований ему также полагается частичный возврат ранее внесённых средств, пропорционально неиспользованному времени действия страховки. Однако в некоторых ситуациях страховку благоразумнее оставить.

Например, если до конца действия договора остаётся мало времени, страхователю целесообразно задуматься о его сохранении, поскольку стоимость нового полиса, оформленного по истечении срока действия старого, может оказаться ниже благодаря перерасчёту КБМ.