Как рассчитать кредит?
Что входит в сумму кредита?
Кроме основного долга, в полную сумму кредита, которую заёмщик обязуется возвратить банку, входят проценты за весь период использования займа. Размер суммы увеличивается за счёт платежей страхового агента, о которых, как правило, можно узнать только прочитав условия кредитного соглашения. Её дополняют другие выплаты третьим лицам, комиссии за перерасчёт, приём платежей и т.д.
Начиная с 2008 года, все банки в РФ обязаны сообщать клиенту полную стоимость кредита. Этот параметр и носит название ПСК или ЭПС. Операторы банка должны предоставить график предварительных платежей на первой же странице договора и информировать заёмщика о той сумме, которую он будет вносить.
Как рассчитать проценты по кредиту?
Исчисление итоговой стоимости производится в годовых процентах и рассчитывается по специальной формуле, созданной также в 2008 году Банком России на законодательном уровне. Более подробно об этом сказано в законе «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита». Этот параметр каждый банк рассчитывает с дополнительной выгодой, в результате чего в основную формулу включаются дополнительные услуги кредитора.
Иными словами, этот подход способен ввести в заблуждение клиентов, так как фактическая ПСК на самом деле оказывается значительно выше, чем об этом указывает заёмщик ранее.
Формула
В формулу расчёта ПСК входят следующие параметры, которые должны оговариваться в момент подписания договора:
- размер главного тела займа;
- процентная ставка;
- сборы на подписание договора;
- комиссионные на получение кредитного займа;
- комиссия на открытие и ведение предусмотренных кредитным соглашением банковских счетов и карт;
- оплата за операционное и расчётное обслуживание.
Формула начисления ПСК без дополнительных вложений включает в себя набор следующих составляющих:
- di — время внесения каждого платежа;
- dо — время выдачи займа;
- n — общее количество выплат;
- ДПi — размер каждого отдельного платежа;
- ПСК — полный размер кредитования.
Дифференцированные платежи
Этот вид погашения займа представляет собой вариант ежемесячного платежа, при котором ежемесячная сумма постепенно убывает к окончанию периода кредитования. По заявлению юристов, даже в расчёте могут присутствовать подводные камни, поэтому, прежде чем выбрать тот или иной способ, специалисты рекомендуют получить независимую консультацию. На нашем сайте вы можете обратиться за помощью бесплатно.
Сумма главного платежа рассчитывается по следующей формуле:
b = S / N
В этой формуле:
- b – основной взнос;
- S – общая сумма займа;
- N – число месяцев.
Чтобы узнать начисленные проценты, необходимо оставшуюся часть кредита умножить на указанное время, после умножить на годовую ставку и полученный результат разделить на 12 календарных месяцев. Выглядит это следующим образом:
p = Sn * P / 12
В этой формуле:
- p – начисленные проценты;
- Sn – остаточная сумма задолженности на период;
- P – процентная ставка займа за 1 год.
Для расчёта остаточной суммы на период нужно отыскать размер, пользуясь аналогичной формулой: сумма главного платежа умножается на число прошедших периодов, после чего вычитается этот показатель от общего размера кредитного займа.
Sn = S – (b * n) , где n – число прошедших периодов
Аннуитетные платежи
От первого вида аннуитетные платежи отличаются тем, что они уплачиваются равными частями. Так происходит на протяжении всего срока действия договора кредитования.
Чтобы рассчитать сумму, которую клиент будет вносить каждый месяц, сотрудники банка пользуются специальной формулой. Её можно использовать, чтобы самостоятельно рассчитать ту денежную сумму, которую каждый месяц придётся вносить для погашения кредита. Выглядит она следующим образом:
А = К х S
В этой формуле:
- A – сумма платежа;
- K – коэффициент аннуитета;
- S – размер кредитного займа.
Коэффициент аннуитета рассчитывается отдельно, по следующей формуле:
В этой формуле:
- i – это месячная процентная ставка за использования денег, которая находится путём деления годовой процентной ставки на 12 календарных месяцев;
- n – число месяцев, которые необходимы для возврата банку полной денежной суммы.
Какая схема выгоднее?
Зачастую банки настаивают на аннуитетных платежах. Таким способом банку удаётся больше заработать благодаря увеличенным процентным ставкам. Однако, эта схема также удобна и клиентам. Большая часть заёмщиков утверждает, что им гораздо проще и надёжнее выплачивать каждый месяц фиксированную сумму, иначе приходиться тратить дополнительное время для уточнения размера платежа.
Выбрать наиболее выгодную схему возврата денег можно и при помощи онлайн-калькулятора http://www.kreditnyi-kalkulyator.com/. Одно из главных преимуществ калькулятора состоит в том, что он автоматически предлагает широкий выбор Российских банков и предоставляет полную информацию об условиях кредитования в каждом из них.
Нужно помнить, что если клиенту было предоставлено годовое обслуживание на бесплатной основе, и срок кредитования полностью укладывается во льготный период, или же отсутствуют какие-либо комиссионные за обслуживание карты, в любом случае размер ПСК будет превышать процентную ставку. Это происходит из-за того, что банк изначально включает в расчёт доходы, которые он причисляет себе за использование денег. Несмотря на то что эти средства не считаются клиентскими расходами, они всё равно включаются в ПСК.
На самом деле идеальной схемы не существует, но опытные юристы могут помочь выбрать оптимальный способ погашения кредита. Практика показывает, что даже обыкновенная консультация может уберечь многих клиентов от неразумных переплат по кредитам.
