Возвращение страховки при досрочном погашении кредита
Как происходит страхование кредита?
Обычно договор подписывается заемщиком и страховой компанией. В таком случае банк выступает посредником между двумя лицами, за что получает проценты от сделок.
В договоре обязательно должно быть указано несколько важных пунктов:
- гражданин заключил договор из личных побуждений, без принуждения;
- стоимость услуг;
- порядок выплаты (единовременные или ежемесячные);
- пункт, в котором чётко прописано, что даже если ссуда погашена досрочно — это не освобождает от выплаты взносов.
Страховая выплата подсчитывается исходя из срока действия договора кредитования. При уменьшении этого срока размер выплаты уменьшается.
Если в документе не оговорен пункт досрочного погашения и возврата страховки, то получить её будет невозможно. На основании ст. 958 ГК РФ страховая компания откажет, а клиент не получит выплат. Если сумма страховой премии вносится частями вместе с долгом по ссуде, то выплаты прекращаются, как только долг полностью погашен.
Пакет документов
Чтобы вернуть сумму страховки, потребуются следующие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- кредитный договор;
- страховой полис;
- документ, подтверждающий погашение кредита и квитанции об оплате страховой суммы.
Перед выплатой страховой суммы банк должен провести нужные расчеты и связаться со страховой компанией для возмещения убытков.
Сроки возврата страховки
На сегодняшний день возврат страховки осуществляется достаточно быстро и без сложных расчётов. Сотрудник может списать только те проценты от суммы, которые были потрачены на клиента в процессе действия договора. Кроме того, клиент всегда может увидеть список всех услуг и затрат на эти услуги. Операция по расчётам длится недолго, около недели, а сумма выплачивается в течение десяти дней.
Судебная практика по возврату страховки по кредиту
Комиссия, которую берёт банк за подключение к программе страхования, является незаконной, даже несмотря на то, что она прописана в договоре. Незаконна она потому, что:
- в федеральном законе чётко установлено, что банк не имеет права быть страховщиком или выполнять любые действия, которые связаны со страхованием;
- банк может устанавливать денежное вознаграждение только за определённые услуги, такие как мобильный банк или смс-оповещание.
Можно сделать вывод, что банк взимает плату за те услуги, которые он не может проводить.
Как правило, при судебном разбирательстве банк пытается доказать, что не занимается страхованием и не оказывает услуги в данной сфере деятельности.
В случае если договоры по кредиту и страхованию не взаимосвязаны, получается, что банк не занимается страхованием и не получает за это никакие платежи. Однако, комиссия все же снимается.
Заёмщик не получает страховку в кредит, такой услуги нет ни в одном банке. Следовательно, у клиента нет выбора между страховкой в кредит и страховкой за свой счёт. Банк вносит стоимость страхования в сумму кредита, после чего производит расчет ежемесячных платежей. Кроме того, после внесения страховой премии в сумму долга, он становится намного больше, соответственно возрастают и проценты, которые заёмщик должен выплачивать каждый месяц. Возрастает и конечная сумма переплаты. Но если заемщик отказывается от страхования, то проценты по кредиту могут существенно подняться для него.
Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не может навязывать один товар через приобретение другого. Другими словами, навязывание страховки при оформлении договора незаконно. В подобных случаях суд всегда встает на сторону заемщика.
При оформлении кредитного договора будьте внимательны и читайте вдумчиво каждый пункт, поскольку вы рискуете подписать документ, который обяжет вас выплачивать большую сумму, чем та, на которую вы рассчитывали.
