Что делать, если страховая компания не платит по договору ОСАГО при наступлении страхового случая

По договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая компания обязуется при наступлении страхового случая в установленные законом сроки осуществить страховую выплату или восстановительный ремонт и выдать отремонтированный автомобиль владельцу. В соответствии с п. 2 ст. 16.1 Федерального Закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г., именно при выполнение этих условий страховщик признается выполняющим свои обязательства по договору ОСАГО в надлежащей форме. Однако на практике многие автовладельцы сталкиваются с грубейшими нарушениями со стороны страховиков касающимися выплат. В этой статье мы рассмотрим, что делать, если страховая компания не платит по договору ОСАГО при наступлении страхового случая, куда в такой ситуации направлять претензии и жалобы.

Страховщик обязан выполнить свои обязательства по осуществлению страховой выплаты или восстановительного ремонта пострадавшего автомобиля в соответствии с п. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, в срок, равный 20 календарным дням с даты подачи страховщику заявления и документов. При этом нерабочие праздничные дни в расчет не включаются. Если страховщик принимает решение об отказе, он должен направить письменный отказ в страховом возмещении в тот же 20-дневный срок.

Проведение независимой экспертизы
Направление претензии в адрес страховой компании
Подготовка искового заявления и предъявление его в судебные органы
Жалоба на действия страховой компании в Российский Союз Автостраховщиков
Направление жалобы на страховщика в надзорный орган

Если речь идет о страховых договорах, заключенных после 28 апреля 2017 года, согласно ч. 4 ст. 3 Закона № 49-ФЗ от 28 марта 2017 г. и п. 15.3 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, в том случае, когда потерпевший выбирает станцию технического обслуживания самостоятельно и организует проведение восстановительного ремонта своими силами, устанавливается срок для выдачи страховщиком направления на восстановительный ремонт в размере 30 календарных дней без учета нерабочих праздничных дней.

Ниже мы рассмотрим порядок действий в случае, когда страховая компания направляет потерпевшему письменный отказ в страховом возмещении или вовсе не предоставляет ответа на заявление в пределах указанного 20-дневного срока.

Проведение независимой экспертизы

В соответствии с п. 13 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, потерпевший вправе за собственный счет организовать проведение независимой экспертизы в любой экспертной организации, имеющей соответствующий сертификат. Целью проведения экспертизы является установление размера причиненного вреда. В результате проведения независимой экспертизы потерпевший должен получить экспертное заключение (отчет эксперта). Результаты проведения независимой экспертизы в этом случае принимаются страховщиком для определения размера страхового возмещения.

При этом в случае, когда страховщик сам организовал проведение экспертизы или был готов осмотреть автомобиль потерпевшего в заранее согласованную дату, но потерпевший не представил автомобиль в согласованное время, страховщик может согласовать новую дату проведения экспертизы или осмотра транспортного средства. Если потерпевший и в этот раз не выполнит своих обязанностей по предоставлению ТС для осмотра или проведения экспертизы, право на проведение независимой экспертизы самостоятельно у него пропадает. Страховщик при этих обстоятельствах может вернуть заявление потерпевшему без его рассмотрения. Если потерпевший все-таки проведет независимую экспертизу самостоятельно, в соответствии с п. 11 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, страховщик в этом случае не будет руководствоваться результатами этой экспертизы при определении размера страхового возмещения.

В случае, когда потерпевший указал страховщику в своем заявлении о страховом возмещении требование о страховой выплате в связи с причинением вреда здоровью или жизни, и приложил к заявлению соответствующие документы, предусмотренные правилами обязательного страхования для подтверждения наступления таких обстоятельств, необходимо подготовить также копии этих документов.

Направление претензии в адрес страховой компании

Претензия направляется страховщику в случае, если у потерпевшего имеются несогласия со страховщиком по следующим пунктам:

По исполнению страховщиком своих обязательств по договору ОСАГО;
По сумме страховой выплаты;
По сроку передачи отремонтированного транспортного средства потерпевшему со стороны станции технического обслуживания;
По исполнению иных обязательств при проведении восстановительного ремонта.

Претензия должна обосновать требование потерпевшего, для чего к ней прилагаются следующие документы, например:

Документ, подтверждающий наступление страхового случая;
Документ, подтверждающий факт заключения договора обязательного страхования;
Экспертное заключение или иной документ, подтверждающий величину причиненного вреда имуществу;
Документ, подтверждающий причиненный вред жизни или здоровью.

В течение 10 календарных дней с момента поступления претензии, согласно п. 1 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ, страховщик обязан рассмотреть ее и принять решение об удовлетворении претензии или направить мотивированный отказ. При этом нерабочие праздничные дни в расчет не включаются. В соответствии с ч. 4 ст. 3 Закона № 214-ФЗ от 23 июня 2016 г., указанный срок рассмотрения претензии применяется только к договорам обязательного страхования, заключенным после 04 июля 2016 г.

Говоря о том, что делать, если страховая компания не платит по договору ОСАГО при наступлении страхового случая, следует знать: если потерпевший и страховщик имеют спор относительно подлежащего возмещению по ОСАГО размера вреда, согласно п. 4.25 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П, страховщик обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части.

В случае, когда страховщик отвечает на претензию не удовлетворяющим вас образом, следующим шагом вы вправе направить заявление в суд.

Подготовка искового заявления и предъявление его в судебные органы

Права и законные интересы физических лиц, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств страховщика по договору ОСАГО, в соответствии с п. 2 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ и п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28 июня 2012 г., подлежат защите в соответствии с Законом № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей». Обязанности страховщика, в том числе штрафные санкции за их неисполнение или несвоевременное исполнение перечислены в п. 21 ст. 12 и п. 3 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ. В том числе это неустойки (пени), финансовые санкции и штрафы. Так же потерпевший имеет право на возмещение морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей». Для взыскания указанных штрафных санкций и морального вреда потерпевший обращается в суд с исковым заявлением.

Направить иск потерпевший может в соответствии с п. 2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» в любой суд на выбор: по своему месту жительства, по месту пребывания, по месту нахождения ответчика или по месту исполнения договора страхования.

Заявление подается с приложением документов. В том числе прикладываются копии документов, подтверждающих наступление обстоятельств, которые служат основанием для требований истца, а также документы, подтверждающие факт соблюдения истцом порядка досудебного урегулирования спора. Такими документами, согласно ст. 132 ГПК РФ, являются заявление в адрес страховщика, претензию страховщику и отказ страховщика от добровольного удовлетворения требований потерпевшего. При подаче заявления необходимо представить дополнительно копии иска и всех документов по числу ответчиков и третьих лиц.

Поскольку иск связан с нарушением прав потребителей, при цене иска до 1 млн. руб. истец не уплачивает госпошлину в соответствии с пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ и п. 3 ст.17 Закона № 2300-1. Если цена иска больше 1 млн. руб., госпошлина должна быть уплачена, но ее сумма уменьшается на сумму госпошлины, которая требовалась бы при цене иска в 1 млн. руб.

Если суд принимает решение об удовлетворении требований истца, которые не были удовлетворены страховщиком в добровольном порядке, согласно п. 3 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ, страховщик выплачивает в пользу истца штраф в размере половины суммы, присужденной в пользу истца судом.

Дальнейшие дополнительные действия требуют значительных затрат времени, поэтому рекомендуется начать их выполнение одновременно с подготовкой искового заявления.

Жалоба на действия страховой компании в Российский Союз Автостраховщиков

Если страховая компания является членом РСА, согласно п. 1 ст. 24, ст. 25 Закона № 40-ФЗ, РСА принимает жалобы на действия данного страховщика от потерпевших и страхователей. При этом жалобы не должны быть анонимными, иначе они останутся без рассмотрения.

Заявление в РСА имеет срок рассмотрения. С даты поступления жалобы обычный срок рассмотрения жалобы и принятия соответствующего решения по ней не должен превышать одного месяца, но если принятие обоснованного решения по жалобе требует получения дополнительной информации или объяснений страховщика, срок может быть увеличен в связи с необходимостью получения дополнительных материалов, направления запроса страховщику – члену РСА, а также в связи с принятием других мер. Заявитель будет письменно извещен об увеличении срока.

Направление жалобы на страховщика в надзорный орган

Надзорным органом, который осуществляет функции регулирования, контроля и надзора в сфере страховой деятельности, является Банк России (см. пп. 7 п. 1 ст. 30 Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

В соответствии с п. 2 ст. 4.1 ст. 30 Закона № 4015-1, страховые организации являются субъектами страхового дела, деятельность которых подлежит лицензированию. Сведения о субъектах страхового дела вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Цель надзора за осуществлением страховщиками своей деятельности – обеспечение соблюдения страховыми организациями законодательства в сфере страхования, пресечение случаев нарушения страхового законодательства участниками страховых отношений, а также защита интересов страхователей и заинтересованных лиц (п. п. 1 и 3 ст. 30 Закона № 4015-1).