Как получить страховое возмещение по договору ОСАГО

Договор ОСАГО, или договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в соответствии со ст. 1 Федерального Закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 г., подразумевает возмещение от страховой компании при наступлении страхового случая, когда в результате ДТП причиняется вред имуществу или здоровью участников ДТП, пострадавшая сторона теряет заработок или наступает смерть пострадавшей стороны, в этом случае страховая компания может возместить расходы на погребение.

Также возможно получение компенсации в связи с потерей кормильца. Рассмотрим как получить страховое возмещение по договору ОСАГО на примере приведенного юристами алгоритма действий.

• Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
• Подготовка документов для возмещения страхового возмещения
  • Случай возмещения расходов на лечение, а также дополнительных расходов
  • Случай возмещения утраченного заработка в результате причинения вреда здоровью
  • Случай причинения вреда имуществу потерпевшего
  • Случай возмещения расходов при потере кормильца
  • Случай возмещения расходов на погребение
• Представление подготовленных документов страховщику
• Представление транспортного средства для осмотра представителем страховой компании или для экспертизы
• Получение страхового возмещения
  • Если договор страхования заключен после 28 апреля 2017 г.
  • Если договор страхования был заключен до 28 апреля 2017 г.

Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

Обязанность потерпевшего поставить в известность страховую компанию о наступлении страхового случая указана в Федеральном Законе № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. (п. 3 ст. 11), а также в п. 3.9 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Банком России № 431-П от 19 сентября 2014 г. Эта обязанность является условием реализации права на получение страхового возмещения.

Положение (п. 3.2) обязывает каждого участника ДТП проинформировать остальных участников о своем страховщике, в том числе его наименование, адрес и телефон, а так же данные о договоре ОСАГО, в частности — номер страхового полиса.

1. Закон определяет перечень условий, при одновременном наступлении которых потерпевший может предъявить требование прямого возмещения убытков, то есть требование о возмещении вреда, причиненного своему имуществу страховщику, который застраховал гражданскую ответственность самого потерпевшего (ст. 1 Федерального Закона № 40-ФЗ).
   Согласно п. 3 ст. 3 Федерального Закона № 49-ФЗ от 28 марта 2017г., данный порядок применяется к ДТП, наступившим после 25 сентября 2017 г. Перечень условий, который должны быть выполнены одновременно для возможности получения прямого возмещения убытков потерпевшему, указывается в п. 1 ст. 14.1 Федерального Закона № 40-ФЗ:
   • Если в результате ДТП пострадало только имущество, а именно – транспортные средства, перечисленные в следующем подпункте. Вреда жизни и здоровью не было причинено.
   • Если ДТП произошло в результате столкновения (взаимодействия) двух и более транспортных средств, при этом гражданская ответственность владельцев данных ТС застрахована в соответствии с законом № 40-ФЗ.

   Изменения, внесенные в закон № 40-ФЗ 25 сентября 2017 г., касаются количества участвующих в ДТП автомобилей, а именно – появилась поправка «и более», то есть теперь потерпевший может требовать возмещения убытков, если в ДТП принимало участие больше 2 автомобилей.

2. Во всех остальных случаях требование о возмещении вреда имуществу потерпевший предъявляет к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, которое причинило вред.

Если потерпевший предъявил требование к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, которое причинило вред, о прямом возмещении убытков, этот факт не ограничивает его в праве обращения к этому же страховщику впоследствии с требованием о возмещении вреда жизни или здоровью. Такое положение, согласно п. 3.17 Положения «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и п. 3 ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ может возникнуть, если потерпевший на момент предъявления требования о прямом возмещении убытков не знал о вреде жизни или здоровью и когда вред жизни или здоровью возник уже после предъявления требования о возмещении убытков.

Если у страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность потерпевшего, отзовут лицензию или признают банкротом на основании решения арбитражного суда, потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред.

Подготовка документов для возмещения страхового возмещения

Перечень документов, которые необходимо представить страховой компании вместе с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, указан в п. 3.10 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Банком России № 431-П:

• Копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего. Копия должна быть заверена в установленном порядке.
• Если документы представляет ваш представитель, он должен предъявить доверенность с соответствующими полномочиями.
• Если выплата страхового возмещения подразумевается в безналичном порядке, необходимо представить документы с указанными в них банковскими реквизитами.
• Если страховая выплата будет направлена в адрес несовершеннолетнего потерпевшего, которому не исполнилось 18 лет, потребуется согласие органа опеки и попечительства.
• До 20 октября 2017 года требовалась справка о ДТП, но согласно официальному разъяснению Банка России № 1-ОР 23 ноября 2017 г., Информации МВД РФ от 20 октября 2017 г. и п. 273 Административного регламента, утвержденного Приказом МВД РФ № 664 от 23 августа 2017 г. требование о представлении этой справки утратило правомерность начиная с 20.11.2017г. Причина в том, что сведения, которые раньше указывались в справке о ДТП, теперь отражаются в процессуальных документах, таких как протоколы, постановления и определения.
• Извещение о ДТП.
• Если уполномоченные сотрудники полиции принимали участие в оформлении документов о ДТП, и в законодательстве РФ в вашем случае предусмотрено составление таких документов, как протокол об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, потребуется представить копии этих документов.

В некоторых случаях вышеперечисленных документов будет недостаточно.

Данные случаи и дополнительные документы мы перечислили ниже.

Случай возмещения расходов на лечение, а также дополнительных расходов

Дополнительные документы, требующиеся в этом случае, перечислены в п. п. 4.6, 4.7, 4.7.1 – 4.7.6 Положения:

• Выписка из истории болезни. Выписку надо получить в медицинской организации, где проходил лечение потерпевший.
• Документы об оплате услуг медицинской организации и об оплате лекарств.
• Если требуется возмещение дополнительных расходов, не связанных с расходами на лечение и приобретение лекарственных средств, например, расходов на санаторно-курортное лечение, протезирование, на оплату постороннего ухода, на приобретение специальных транспортных средств, на дополнительное питание и на другие цели, потребуется медицинское заключение о необходимости всех перечисленных дополнительных мероприятий.
• Если требуется возмещение санаторно-курортного лечения, необходимо представить документы о приобретении и оплате путевки в санаторий и выписка из истории болезни, которую потерпевший получил в санатории.
• Если возмещаются расходы на покупку специального транспортного средства – договор на приобретение и квитанция на оплату, а также паспорт и свидетельство о регистрации специального ТС.
• Для возмещения расходов на дополнительное питание представляется справка из больницы о наборе продуктов дополнительного питания на сутки, а также документы, подтверждающие факт оплаты приобретения продуктов. Следует иметь в виду, что расходы на дополнительное питание будут возмещены не более, чем на сумму 3% от суммы всей страховой выплаты.
• Если требуется возмещение расходов на переквалификацию по состоянию здоровья – договор на профессиональное переобучение и документы, подтверждающие оплату обучения.

Случай возмещения утраченного заработка в результате причинения вреда здоровью

Дополнительные документы в этом случае указаны в п. п. 4.1 и 4.2 положения:

• Документы о полученных потерпевшим травмах, увечьях, о полученном им диагнозе и о периоде неработоспособности, выданные медицинской организацией, в которой проходил лечение потерпевший.
• Если потерпевший утратил профессиональную или общую работоспособность – заключение МСЭК о степени утраты работоспособности в обоих случаях;
• Справка об оказании медицинской помощи на месте ДТП, выданная станцией скорой медицинской помощи.
• Для возмещения утраченного заработка также потребуются документы, подтверждающие уровень дохода. В качестве такого документа принимается налоговая декларация или справка от работодателя по форме 2-НДФЛ.

Случай причинения вреда имуществу потерпевшего

При этом в соответствии с п. 4.13 Положения потерпевший должен представить следующие документы:

• Документы о праве собственности на поврежденное имущество.
• Если потерпевший по своей инициативе проводил независимую экспертизу, представляется отчет эксперта, а также договор, кассовый чек или другой документ, подтверждающий факт расходов на проведение экспертизы.
• Потерпевший вправе требовать возмещения расходов на эвакуацию поврежденного автомобиля, для чего потребуется представить документы, подтверждающие факт оплаты услуг по эвакуации.
• Также потерпевший вправе требовать возмещения расходов по хранению поврежденного автомобиля. Для этого представляются документы, подтверждающие факт оплаты данных услуг. Расходы на хранение возмещаются с даты произошедшего ДТП и до дня проведения независимой экспертизы или осмотра представителем страховой компании.

Но в этом случае страховая компания может быть освобождена от ответственности за невыплату страхового возмещения, а именно от уплаты неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Этот порядок установлен в Постановлении Пленума ВС РФ № 2 от 29 января 2015 г. (п. 43) и в Определении ВС РФ № 18-КГ17-188 от 31 октября 2017 г.

Случай возмещения расходов при потере кормильца

Положенные дополнительные документы в этом случае перечислены в п. 4.4.1 Положения:

• Копия свидетельства о смерти.
• Заявление, в котором должны содержаться данные о членах семьи потерпевшего, в том числе с перечислением лиц, находившихся на иждивении и имевших право на получение содержания от погибшего.
• Если на момент наступления страхового случая на иждивении потерпевшего находились несовершеннолетние дети, потребуется свидетельство о рождении детей.
• Если на момент смерти на иждивении потерпевшего находились инвалиды – справка об установлении инвалидности.
• Если члены семьи потерпевшего, имеющие право на получение возмещения вреда, находятся на обучении – потребуется справка из образовательной организации о том, что они действительно проходят обучение в ней.
• Также, если на дату наступления страхового случая на иждивении потерпевшего находились лица, нуждающиеся в постороннем уходе, потребуется заключение о необходимости постороннего ухода для данного члена семьи из органа социального обеспечения или медицинской организации.
• Если на момент страхового случая на иждивении потерпевшего находились неработающие члены его семьи, занятые уходом за его родственниками, потребуется справка из органа социального обеспечения или медицинской организации (также возможно предоставление такой справки из органа местного самоуправления или из службы занятости о том, что родственник погибшего не работает и занят уходом за родственниками).

Случай возмещения расходов на погребение

Дополнительные документы, требуемые в этом случае, указаны в п. 4.5 Положения. Это копия свидетельства о смерти и документы, подтверждающие факт понесенных расходов на погребение. Возмещение расходов на погребение производится в пределах 25 000 руб.

Представление подготовленных документов страховщику

Не позднее пяти рабочих дней после ДТП вы должны подготовить и вручить страховщику необходимые документы (см. п. п. 3.8 и 3.9 Положения). Вы можете направить документы любым способом, при котором обеспечивается подтверждение отправки в указанный срок.

Если вы передаете документы по почте – отправьте их постовым отправлением с уведомлением о вручении.

Представление транспортного средства для осмотра представителем страховой компании или для экспертизы

Согласно требованиям Федерального Закона № 40-ФЗ (п. 10 ст. 12) для того, чтобы воспользоваться правом на страховое возмещение при причинении вреда имуществу потерпевшей стороне нужно представить автомобиль для осмотра. Это делается для того, чтобы определить обстоятельства причинения вреда имуществу и для определения размера убытков, подлежащих возмещению.

Сам осмотр страховая компания проводит в срок не более 5 рабочих дней с даты поступления заявления, если иной срок отдельно не согласован с потерпевшим. В этот же срок может быть организована независимая экспертиза (оценка).Согласно п. 11 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, независимая экспертиза организуется в случаях, когда существуют противоречия в оценке характера повреждений и обстоятельств причинения вреда между потерпевшим и страховой компанией.

Для проведения осмотра или независимой экспертизы заранее согласовывается время и место их проведения. При этом должен быть учтен график работы страховой компании, независимого эксперта, а также срок проведения осмотра, зафиксированный в законе. Потерпевший обязан в указанный срок предъявить автомобиль для осмотра.

В случае, когда поврежденный автомобиль не на ходу, и потерпевший не может предъявить его для осмотра, он должен сообщить адрес, по которому находится автомобиль, в заявлении о наступлении страхового случая. Согласно п. 10 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, эксперт осматривает автомобиль по месту его нахождения.

В случае, когда потерпевший и страховая компания по результатам осмотра одинаково оценивают характер повреждений и договорились о размере страхового возмещения, потребности в проведении независимой экспертизы не возникает. В противном случае ее проведение обязательно и страховая компания обязана организовать ее проведение (см. п. п. 12 и 13 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).

При этом результат этой независимой экспертизы страховщик будет обязан принять для решения вопроса о страховом возмещении, согласно п. 13 ст. 12 Закона № 40-ФЗ и п. 3.12 Положения.

Право на самостоятельную организацию проведения независимой экспертизы, впрочем, пропадает у потерпевшего, если в согласованную дату для проведения оценки он сам не представил автомобиль для осмотра или экспертизы. При этом, согласно п. 11 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, страховая компания вправе вернуть потерпевшему его заявление и документы без рассмотрения.

Получение страхового возмещения

Страховое возмещение страховщик может осуществить либо в виде страховой выплаты, либо в виде организации и (или) оплаты ремонта поврежденного автомобиля. Возмещение осуществляется в пределах суммы, определенной в договоре.

Если договор страхования заключен после 28 апреля 2017 г.

Если автомобиль потерпевшего находится в его собственности и зарегистрирован на территории РФ, страховое возмещение за возмещение вреда, в соответствии с п. п. 15.1, 15.2, 15.3 ст. 12 Федерального Закона № 40-ФЗ, осуществляется следующим способом: страховая компания организует и оплачивает восстановительный ремонт.

Если рассматривается вред, причиненный любому другому транспортному средству, то, в соответствии с п. 15 ст. 12 Федерального Закона № 40-ФЗ, возмещение вреда осуществляется по выбору потерпевшего или путем организации восстановительного ремонта на СТО по выбору потерпевшего (выбор должен быть согласован со страховщиком и у страховщика должен быть заключен с выбранной СТО договор) или путем перечисления потерпевшему страховой выплаты.

Случаи, при которых страховая компания возмещает вред, причиненный легковому автомобилю путем выдачи или перечисления потерпевшему страховой выплаты, перечислены в Федеральном Законе № 40-ФЗ (п. 16.1 ст. 12):

1. Когда автомобиль потерпевшего не подлежит восстановлению.
2. При смерти потерпевшего.
3. Если в результате ДТП здоровью потерпевшего причинен тяжкий или средней тяжести вред и потерпевший в заявлении о страховом возмещении выбрал именно перечисление страховой выплаты.
4. Также по выбору потерпевшего осуществляется перечисление страховой выплаты, если потерпевший является инвалидом, и пользовался транспортным средством по медицинским показаниям.
5. В случае, если установленный законом (пп. «б» ст. 7 закона № 40-ФЗ) уровень страхового возмещения не может покрыть стоимость восстановительного ремонта или если ответственность за ДТП согласно п. 22 ст. 12 Закона № 40-ФЗ лежит на всех участниках и при этом потерпевший отказывается доплатить недостающую стоимость ремонта на СТО.
6. Если все СТО, с которыми у страховщика заключены договоры, не соответствует требованиям правил обязательного страхования, применимым в случае конкретного потерпевшего, он имеет право не согласиться с выданным направлением на ремонт на данной СТО. В таком случае возмещение вреда будет осуществляться в форме выдачи или перечисления страховой выплаты.
7. Также потерпевший, подавший заявление о прямом возмещении убытков, вправе выбрать возмещение вреда перечислением страховой выплаты в случае, когда у страховщика отсутствует возможность организации ремонта на СТО, указанной в договоре. Потерпевший при этом может выбрать другую СТО из числа предложенных страховщиком.
8. Если между потерпевшим и страховщиком есть письменное соглашение об этом.

С момента принятия от потерпевшего заявления и документов страховщик обязан в течение 20 календарных дней (без учета нерабочих праздничных дней) или выдать направление на ремонт, или осуществить страховую выплату, или направить мотивированный отказ. Если потерпевший принимает решение при наличии письменного согласия страховщика на организацию восстановительного ремонта на СТО, выбранной самостоятельно, согласно п. п. 15.3 и 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, срок выдачи направления на ремонт увеличивается до 30 календарных дней.

Если срок перечисления страховой выплаты или срок возмещения вреда в натуре не соблюдается, страховая компания должна уплатить в адрес потерпевшего неустойку. Размер неустойки (пени) рассчитывается в процентном отношении от страховой суммы, установленной для возмещения вреда и равен 1% за каждый день просрочки.

Согласно п. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, если страховщик не соблюдает срок направления мотивированного отказа, он должен уплатить неустойку в размере 0,05% от установленной страховой суммы каждому потерпевшему за каждый день просрочки.

После того, как потерпевший направит страховой компании заявление о страховом возмещении, через 21 день начинают исчисляться указанные неустойки за несоблюдение срока осуществления страхового возмещения и срока направления мотивированного отказа. При этом, согласно п. п. 24 и 25 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 июня 2016 г., неустойка начисляется не только на сумму стоимости восстановительного ремонта, но и на прочие расходы, необходимость в которых возникла по причине наступления страхового случая и необходимые для осуществления права на страховое возмещение.

Если договор страхования был заключен до 28 апреля 2017 г.

В этом случае возмещение вреда может быть осуществлено способами, перечисленными в Законе № 40-ФЗ (п. 15 ст. 12):

1. В виде возмещения вреда в натуре, когда восстановительный ремонт осуществляется на выбранной потерпевшим и согласованной со страховой компанией станции ТО. Оплата восстановительного ремонта осуществляется страховщиком.
2. Страховая компания выдает потерпевшему страховую сумму или перечисляет ее на банковский счет потерпевшего.

Размер страховой суммы определяется Законом № 40-ФЗ (ст. 7), пп. «а» п. 6 ст. 1 Закона № 223-ФЗ от 21 июля 2014 г. и п. 31 Постановления № 2. Согласно данным положениям страховая компания должна возместить потерпевшему причиненный вред, независимо от количества страховых случаев, наступивших в течение срока действия договора ОСАГО в размере, зависящем от типа страхового случая:

• При возмещении вреда жизни или здоровью потерпевшего – не более 500 тыс. руб. для каждого потерпевшего.
• При возмещении вреда имуществу потерпевшего – до 400 тыс. руб.

Если причиненный вред оказывается невозможно полностью возместить суммой страхового возмещения, согласно ГК РФ (ст. 1072), недостающую сумму возмещает лицо, виновное в причинении вреда потерпевшему.