КБМ по ОСАГО

В системе добровольного автострахования особое место занимает показатель КБМ. Этот коэффициент оказывает непосредственное воздействие на изменение размеров страховых премий. Что же представляет собой КБМ по ОСАГО, и каким образом он может снизить сумму страховых взносов?

Что такое КБМ?

КБМ по ОСАГО представляет собой коэффициент, называемый «бонус-малус», применяемый для расчета страховки и зависящий от фактов страховых случаев за время, предшествующее оформлению полиса. Иными словами, это цифровое значение скидки, предоставляемой автовладельцу за правильное передвижение по дорогам и непопадание в ДТП.

Значение КБМ напрямую связано с таким понятием, как класс водителя, который с каждым годом увеличивается, если в предыдущем периоде не наступало страховых случаев. В этом случае понижается коэффициент, благодаря чему уменьшается покупная стоимость полиса ОСАГО.

КБМ, как цифровой показатель, участвующий в финансовых отношениях между страховщиком и водителем, имеет ряд определенных особенностей:

• применяется в отношении водителей и не зависит от вида и количества транспортных средств;
• значение коэффициента сохраняется в случае смены страховщика;
• для сохранения показателя важно, чтобы период между страхованиями был не более одного года;
• при аварии по вине застрахованного лица и фиксации ее сотрудниками ГИБДД, коэффициент теряет значение, а стоимость следующей страховки увеличивается на 50%.

Виды КБМ

В зависимости от фактов ДТП и их частоты КБМ может стать:

1. Повышающим. Когда имеются аварийные ситуации, оформляемые по извещению о ДТП.
2. Понижающим. Когда в предшествующие страховые периоды не зафиксированы факты участия в ДТП.

Влияние на стоимость ОСАГО

Особенности формирования стоимости страхового полиса под воздействием КБМ:

• впервые застрахованным лицам присваивается значение, равное 1;
• за каждый год безаварийного вождения, коэффициент регулярно уменьшается на определенную скидку и стоимость страхового договора становится меньше;
• максимальный порог коэффициента – 0,5, когда страховой полис обойдется на 50% дешевле от установленного тарифа. Заслуживают такую льготу аккуратные и ответственные водители, которые ездили в течение 10 лет без обращения за выплатой по ОСАГО;
• накопленная за несколько лет скидка сгорает сразу же после первого случая ДТП;
• в случае минимального размера коэффициента и возникновения момента участия в аварии, покупная стоимость новой страховки увеличивается в 2,45 раза.

Где указывается КБМ?

Законом не предусмотрено обязательного условия указания КБМ в полисах ОСАГО. Некоторые страховые компании в резолюционном порядке обязывают своих специалистов указывать значение коэффициента:

1. при ограниченном документе возле фамилий каждого водителя;
2. без ограничений — в графе «особые отметки».

Как узнать свой КБМ?

Чтобы узнать свой КБМ достаточно обратиться с запросом о получении значения водительского класса на официальном сайте РСА или на других электронных ресурсах, оказывающих подобные услуги. Для получения данных потребуется внести:

• ФИО;
• дату рождения;
• регистрационный номер водительских прав.

В базе данных РСА на каждого водителя ведется история. В результате узнать значение КБМ можно как при переоформлении страховки, так и при смене страховщика. Любая компания, занимающаяся ОСАГО должна не только пользоваться единой информационной системой, но и заносить в нее все изменения, касающиеся застрахованного лица:

1. при обращении за документом впервые его регистрируют в базе РСА;
2. в случае наступления страхового случая и фиксации страховой выплаты клиенту, в системе делаются пометки о характере начислений и выплаченных суммах.

Таблица КБМ

Классом водителя выступает КБМ, обозначенный буквами. Получив наименование класса на сайте РСА, и зная количество полученных компенсаций за год, можно приступать к вычислению индивидуальной страховой ставки. В этом поможет информация, закрепленная в специальной таблице, на основании которой можно получить значение коэффициента как за текущий год, так и на следующий период.

Как рассчитать класс полиса?

Для расчета класса страхового полиса используется определенный алгоритм вычислений:

• При первичном автостраховании водителю определяется третий класс. КБМ при нем равняется 1.
• Пересчитывается количество зафиксированных за год аварийных ситуаций, произошедших по вине застрахованного лица. При отсутствии таких случаев, на следующий год водителю присваивается больший класс. При единичном ДТП класс становится первым, а при двух и более обращениях страховка рассчитывается по классу М.
• При безаварийном вождении и повышении водительского класса, ежегодно на расчет страховки предоставляется скидка 5%. Так, при четвертом классе коэффициент равняется 0,95 и т. д.

ОСАГО на несколько водителей

В случае ограниченного страхового полиса, когда в него вписаны несколько водителей одновременно, коэффициент бонус-малус устанавливается с учетом ряда особенностей:

1. определяется для каждого лица индивидуально;
2. расчет премии страховой компании при переоформлении полиса ведется по наибольшему значению КБМ. Например, когда у двоих из вписанных лиц имеется скидка 30%, а у третьего всего 20%, то покупная стоимость страховки вычисляется с учетом коэффициента 0,8. При этом в единой базе РСА сохраняются наименования классов каждого застрахованного лица;
3. повышающий коэффициент учитывается только в отношении водителя, ставшего виновником ДТП.

Как подтвердить класс полиса?

Процедура подтверждения класса страхового полиса напрямую зависит от обстоятельств заключения договора:

• Если страховая компания не меняется. Для определения водительского класса агенту достаточно открыть внутреннюю информационную базу и установить факт отсутствия обращений за компенсацией. После этого водителю присваивается следующий по списку класс.
• При смене страховой компании. Установление размера накопленной скидки по КБМ проводится через базу данных РСА. При этом стоить помнить, что подобный способ подтверждения не всегда может предоставить верный результат. Например, может случиться, что прошлым агентом не были вовремя внесены сведения по полису или их вписали с ошибками и т. п.
• Оформление договора при большом водительском стаже. Если водитель, например, с двадцатилетним стажем, впервые решает обратиться за полисом ОСАГО, то страховка будет оформляться без скидок.

При возникновении спорных вопросов в отношении водительского класса во время покупки обязательного страхового полиса, водитель должен написать соответствующее заявление в головной офис РСА. К претензии подкалываются документы, подтверждающие правоту застрахованного лица: копии предыдущих полисов и справка от бывшего агента об отсутствии участий в ДТП. Если страховщик в течение двух недель после письменного обращения не предоставляет правильного расчета страховой премии и не возвращает переплаченные деньги, то водителю стоит написать жалобу в ФСФР.